연금 수령 나이별 국민연금 차이 계산해보니…
60세에 받을까, 65세에 받을까? 수령액 차이 실화임
은퇴 앞두고 국민연금, 언제 받는 게 가장 유리할까?
“국민연금 빨리 받는 게 이득일까?”
“65세까지 기다리면 얼마나 더 받는 거야?”
“결국 누적 수령액은 뭐가 더 많은데?”
은퇴 시점이 다가올수록, 누구나 한 번쯤 고민하는 질문이죠.
특히나 60세 이후 소득이 줄거나 사라지는 경우, 국민연금은 내 노후의 중요한 버팀목이 됩니다.
많은 분들이 알고 계시듯, 국민연금은 단순히 ‘가입 기간’이나 ‘소득’만으로 수령액이 정해지지 않아요.
언제부터 받느냐에 따라 수령 금액이 크게 달라질 수 있습니다.
오늘은 국민연금공단의 연금 모의계산기를 활용해,
수령 나이별 수령액 차이를 실제로 계산해봤습니다.
의외로 많은 분들이 이 차이를 모르고 계시더라고요.
국민연금 수령 나이는 어떻게 정해질까?
2025년 현재 기준, 국민연금 수령 개시 연령은 아래와 같습니다.
| 출생 연도 | 수령 개시 연령 |
| 1953년생 이전 | 만 60세 |
| 1953~1956년생 | 만 61세 |
| 1957~1960년생 | 만 62세 |
| 1961~1964년생 | 만 63세 |
| 1965~1968년생 | 만 64세 |
| 1969년생 이후 | 만 65세 |
즉, 1969년생 이후는 국민연금을 만 65세부터 받는 것이 기본입니다.
하지만!
국민연금은 조기 또는 연기 수령이 가능하죠.
- 조기 수령: 만 60세부터 가능, 최대 5년 앞당김 (단 감액 적용)
- 연기 수령: 만 66세~70세까지 연기 가능, 최대 5년 연기 (증액 적용)
그러면 수령 시기에 따라 얼마나 차이가 날까요?
실제 계산! 수령 나이에 따라 얼마나 차이날까?
기준 조건
▶ 출생 연도: 1965년생 (수령 개시 연령 만 63세)
▶ 국민연금 가입 기간: 30년
▶ 평균 소득월액: 250만 원
▶ 기대수명: 83세 기준 (한국 남성 평균수명)
수령 나이별 연금 시뮬레이션
| 수령 시작 나이 | 월 예상 수령액 | 수령 기간 | 누적 수령액(83세까지) |
| 만 60세 | 약 73만 원 | 23년 | 약 2억 1600만 원 |
| 만 63세 | 약 86만 원 | 20년 | 약 2억 640만 원 |
| 만 65세 | 약 95만 원 | 18년 | 약 2억 500만 원 |
※ 위 수치는 국민연금공단 모의계산기 기준으로 계산한 예시입니다. 개인 조건에 따라 다를 수 있습니다.
수령액만 보면 65세가 유리한데… 정말일까?
표만 보면, 월 수령액은 늦게 받을수록 분명 많아 보입니다.
하지만 전체 누적 수령액은?
60세 수령이 가장 많습니다.
왜냐하면 60세부터 3~5년 더 일찍 받기 시작하기 때문입니다.
즉, 월 지급액이 적더라도 수령 기간이 길어 총액은 더 커질 수 있는 거죠.
그럼에도 65세 수령이 무조건 손해라고 단정할 수는 없습니다.
왜냐고요?
어떤 선택이 ‘내 상황’에 유리할까?
아래 항목을 기준으로 판단해보세요:
조기 수령이 더 유리한 경우
▶ 건강 상태가 좋지 않아 수명에 대한 리스크가 있음
▶ 은퇴 후 당장 생활비가 필요함
▶ 추가적인 연금 소득이나 퇴직연금이 없음
▶ 연금 외 소득이 없어 세금 부담 없이 바로 쓰고 싶음
연기 수령이 유리한 경우
▶ 건강이 매우 양호하고 장수 가능성이 높음
▶ 만 65세까지 소득 활동 지속 가능 (퇴직이 늦은 경우)
▶ 별도의 퇴직연금, 개인연금, 자산소득 등으로 소득 공백이 없음
▶ 세금 절감이나 연금 총합 최적화를 목표로 함
전문가들이 말하는 “현명한 수령 전략”
“연금 수령 시점은 단순히 계산기 숫자만으로 결정할 수 없습니다.
본인의 건강, 경제 상황, 기대수명, 가족력까지 고려해야 하는 중요한 결정입니다.”
— 국민연금공단 상담사 인터뷰 中
실제로는 “나중에 더 많이 받자”는 생각보다,
“미리 조금이라도 받는 게 심리적으로 낫다”는 의견도 많습니다.
또한 일부 전문가들은 “60세~65세 수령 사이의 차이는 크지 않기 때문에,
본인이 원하는 시점에 수령해도 괜찮다”고 조언하기도 합니다.
마무리하며 – 결국, 가장 중요한 건 "지금 확인해보는 것"
국민연금 수령 나이는 단순히 ‘몇 년 후에 받을까?’가 아니라
내 인생 후반 전략을 좌우하는 큰 선택지입니다.
당장 결정할 필요는 없지만,
내가 지금까지 얼마나 납부했는지,
얼마나 받을 수 있을지,
언제 받는 게 유리할지는 꼭 한 번 확인해보세요.