내 집 마련, 종잣돈 얼마나 있어야 시작할 수 있나요?

많은 사람들이 “내 집 마련”을 인생의 큰 목표로 삼고 있습니다.

하지만 막상 현실을 마주하면, 집값은 너무 높고 대출 규제는 갈수록 까다로워져서, 종잣돈을 얼마나 모아야 내 집을 가질 수 있는지 고민이 깊어집니다.

오늘은 내 집 마련의 출발점인 종잣돈 규모를 현실적으로 짚어보고, 어떻게 준비할지, 어떤 전략이 있는지 구체적으로 살펴보겠습니다.

내집 마련 종잣돈 얼마나 있어야 할까?

 종잣돈, 왜 이렇게 중요할까요?

먼저 종잣돈은 내 집 마련의 씨앗입니다. 아파트를 사거나 빌라를 사든, 최소한의 자기자본을 가지고 있어야 금융권에서 대출을 받을 수 있기 때문입니다.

아무리 대출이 잘 나온다 해도, 정부와 금융권의 LTV(주택담보대출비율) 규제로 인해 집값의 100%를 빌릴 수는 없습니다.

 예를 들어, 5억 원짜리 아파트를 사려고 한다면,

▶ 정부 정책에 따라 LTV 40~50% 정도로 대출이 나옵니다.

▶ 대출로 2억~2억 5천만 원 정도를 마련할 수 있죠.

▶ 나머지 2억 5천만 원~3억 원은 오롯이 ‘내 돈’으로 준비해야 합니다.
이게 바로 종잣돈이에요.

 

지역·주택 유형별 종잣돈 규모

종잣돈의 규모는 지역에 따라 천차만별입니다. 서울, 수도권, 지방 중소도시로 나눠볼까요?

 서울·수도권
서울은 5억~10억 원대 아파트가 일반적입니다.

이 경우, 종잣돈이 최소 1억 5천~3억 원 정도 필요합니다.

최근에는 청년과 신혼부부 대출 우대 정책이 있지만, 그래도 종잣돈 없이는 한계가 있죠.

경기도·인천 등 수도권 외곽
매매가가 서울보다는 낮지만, 3억~5억 원대 아파트가 많습니다.

이때 종잣돈은 5천만 원~1억 5천만 원 정도면 됩니다.

 지방 도시
지방 중소도시에서는 2억~3억 원대 아파트가 흔하기 때문에, 종잣돈도 3천만 원~1억 원 정도로 낮아질 수 있어요.

종잣돈 없이 집 사는 건 불가능할까요?

종잣돈이 적다고 해서 반드시 내 집 마련을 포기할 필요는 없습니다.

현실적인 방법도 존재해요.

  전세보증금 활용
이미 전세에 살고 있다면, 전세보증금을 담보로 대출을 받고, 일부를 종잣돈으로 전환할 수 있습니다.

‘갭 투자’처럼 위험하게 하지 않아도, 보증금이 내 자산이니 활용할 수 있는 것이죠.

청년·신혼부부 특별대출
정부가 제공하는 ‘디딤돌대출’, ‘보금자리론’ 등은 LTV가 높고, 금리도 낮습니다.

조건이 맞으면 종잣돈 부담이 크게 줄어듭니다.

청약·공공주택 활용
주변에 청약으로 당첨된 분들 이야기 들어보셨죠? 청약 당첨되면 시세보다 저렴하게 내 집을 마련할 수 있으니, 장기적으로 청약통장을 준비하는 것도 방법입니다.

종잣돈 마련의 현실적 전략

내 집 마련은 단순히 “얼마 모아야 할까?”로만 접근하면 답답할 수 있어요.

현실적으로 종잣돈을 모으기 위한 꿀팁을 정리해볼게요.

수입의 일정 비율을 자동저축
“월급 받은 뒤 무조건 일정 금액을 내 집 마련 통장으로!” 이렇게 자동이체를 설정하면, 의식적으로 아끼지 않아도 저축이 쌓입니다.

월급의 30% 이상을 목표로 잡으면 좋아요.

불필요한 지출 줄이기
외식, 쇼핑, 구독서비스 등 작은 지출도 모이면 큽니다.

월 10만 원만 아껴도 1년이면 120만 원! 작은 절약이 종잣돈으로 이어집니다.

 전세보증금 증액 활용
전세 이사 때 보증금을 조금 더 높여서, 집값 상승분을 자연스럽게 따라잡는 전략도 있어요.

소형 주택부터 시작
첫 집은 반드시 ‘꿈의 집’일 필요는 없어요.

소형 아파트나 빌라부터 시작해 자산을 불려가면 됩니다.

일단 내 집을 마련하면, 월세 부담도 사라지니 저축 여력이 더 생겨요.

대출과 종잣돈의 황금비율

대출과 종잣돈의 비율은 정말 중요합니다.
너무 많은 대출은 이자 부담이 커서 위험하지만, 대출을 전혀 안 쓰면 기회비용이 큽니다.

 LTV 40~50%를 적절히 활용하면, 대출과 종잣돈을 균형있게 맞출 수 있어요.
 예를 들어 5억 원 집이라면,

▶ 대출로 2억~2억 5천만 원

▶ 종잣돈으로 2억 5천만 원~3억 원을 준비
 이 정도의 균형이 ‘황금비율’이라고 할 수 있습니다.

나만의 내 집 마련 전략 세우기

내 집 마련의 핵심은 나만의 현실적인 전략입니다.

단순히 “돈 모아야지”가 아니라,

▶ “나는 언제쯤 결혼할까?”

▶ “아이 계획은?”

▶ “나는 직장 안정성이 있나?”
이런 질문을 스스로에게 던져보세요.

또한, 최근에는 부동산 시장이 불안정해서 단기적으로 집값이 오르내리기도 해요.

그렇다고 내 집 마련의 꿈을 미루기보다는, “내가 감당 가능한 선에서, 장기적으로 자산이 되는 집을 사자”는 마음으로 접근하는 것이 좋습니다.

마무리하며

저도 내 집 마련을 준비하면서 정말 많은 고민을 했어요.

종잣돈 모으는 게 너무 막막하고, 한 번에 모으기도 어려웠습니다.

하지만 월급의 일부를 무조건 저축하고, 전세보증금도 활용하고, 작은 집부터 시작했어요.

그 결과, 10년 만에 내 집을 마련할 수 있었답니다.

여러분도 내 집 마련의 꿈, 반드시 이룰 수 있습니다.

목표를 세우고, 종잣돈을 차근차근 모으면 어느새 “내 집 열쇠”를 손에 쥐게 될 거예요. 함께 힘내봅시다!